A desbancarização e a morte dos bancos

By 06/09/2017 September 24th, 2017 Mercado
A desbancarização e a morte dos bancos
por Piero Contezini, CEO e cofundador do ASAAS

A tecnologia está colocando o mercado de cabeça para baixo. Alguns setores sentem mais do que outros, mas na economia já se fala em desbancarização: trata-se da morte dos bancos. Pelo menos da forma como os conhecemos hoje. Neste movimento, hotéis e táxis foram apenas as primeiras atividades a sentir o impacto dos smartphones, conectados o tempo inteiro com a internet e a um bolso de distância. Leia mais sobre essa revolução aqui.

Há alguns anos, o uso pessoal de computadores era quase exclusivo para atividades relacionadas às cursos de Tecnologia da Informação — nome, aliás, que hoje soa até engraçado. Nos sentávamos na frente dessas máquinas para digitar textos, acessar páginas com informações, conversar com pessoas a longas distâncias ou jogar.

Com o surgimento dos dispositivos móveis, percebi uma mudança significativa: a interação com a computação deixou de ser uma atividade-fim e passou a ser um meio. Um botão (ainda que virtual)  apertado no telefone hoje pode chamar um helicóptero! Quem imaginou que isso seria possível tão cedo? No setor financeiro, essa transformação já começou, e leva o nome de fintech.

O início da revolução: a desbancarização

Ainda estamos no começo, é verdade, mas a necessidade de ir a um banco para fazer algo relativamente simples como guardar o seu dinheiro, já é parte do nosso passado.

Dentre as centenas de serviços que uma instituição dessas poderia oferecer, o mais importante era que o seu dinheiro estivesse seguro e acessível a todo tempo. Com a evolução da tecnologia, guardar o dinheiro perdeu relevância, se tornou uma commodity. Leia aqui tendências do mercado financeiro para o futuro. 

Hoje a preocupação é maior com a possibilidade de pagar qualquer coisa com um cartão de crédito ou débito, sem precisar tirar o dinheiro do banco. O que pode tornar esse tipo de instituição desnecessária — veja que o Nubank presta um serviço que antes era exclusivo dos bancos sem exigir que o cliente tenha sequer uma conta corrente. Entenda melhor as razões desse sucesso aqui neste post. 

O que as pessoas começaram a perceber é que o serviço entregue pelos bancos não atende mais às suas necessidades. Agora são as empresas que estão enxergando isso, e a cada dia caminham em direção a mudança das suas operações de envio e recebimento de dinheiro dos bancos para outras instituições.

Payment Banking

No mundo, uma categoria completamente inovadora de serviços financeiros foi batizada de payment banking. Esse tipo de empresa presta serviços muitos similares aos bancos, porém não são instituições financeiras de fato, e sim intermediadoras de pagamento. Alguns exemplos são o PayTM e o AirTel, dois unicórnios asiáticos que resolveram problemas tão grandes na Ásia a ponto de criarem sua própria categoria de serviços financeiros. Outro grande case asiático é o WeChat, app que reune diversas funções, inclusive de pagamentos.

No Brasil, estamos caminhando para um ambiente de desbancarização total dos serviços financeiros. Com a regulamentação dos arranjos de pagamento pelo Banco Central e o entendimento das competências das instituições desse tipo, o BC está dando ao mercado a possibilidade de fazer o que há anos vem tentando: tirar o poder dos cinco maiores bancos do país e democratizar o acesso ao sistema financeiro nacional. Leia aqui as tendências deste mercado.

As vantagens da tendência de desbancarização

As vantagens são óbvias, e uma delas é a inovação: empresas como a minha, a  ASAAS (um payment banking focado em ajudar o empreendedor individual a receber e enviar dinheiro) ajudam o mercado a balizar o valor dos serviços financeiros, além de proverem acesso à pessoas que antes não teriam condições financeiras para contratar estes serviços — até porque quase todo banco cobra uma mensalidade relativamente alta para guardar seu dinheiro.

Historicamente temos as maiores taxas do mundo e um dos piores níveis de atendimento ao cliente quando se fala de finanças. Como disse Jeff Bezos, “sua margem de lucro é a minha oportunidade”.

É nessa oportunidade que muitas empresas de tecnologia tem focado no mercado financeiro e serviços bancários. São as chamadas fintechs. Cada linha de receita dos bancos tradicionais deverá dar origem a um unicórnio que irá transformar completamente o mercado, alterando a percepção de valor entregue pelo tipo de produto. O que nós conhecemos por banco também tende a mudar — vide a iniciativa do pessoal da SuperLógica com o PJBank.

Eles estão criando uma organização que entrará na regra de negócio de empresas de pequeno e médio porte, criando soluções de valor agregado não somente para guardar dinheiro, mas para enviá-lo e manipulá-lo de formas completamente inovadoras.

Há uma centena de instituições de pagamentos prontinhas para arrancar clientes dos bancos, e isso tem gerado diversas iniciativas por parte deles para tentarem reverter a morte dos bancos, ou seja a tendência de desbancarização. Vide os iniciativas de inovação entre bancos e o ecossistema de startups.

Todas tiveram pouco sucesso até agora. De bancos para millennials à compras de empresas enormes, os grandes irão tentar impedir essa tendência de qualquer forma, mas assim como é impossível lutar contra a propagação da informação, acredito que a desbancarização também seja algo que fuja do controle de qualquer entidade.

Basta ver que existem blockchains e redes de transferência de dinheiro peer to peer, e em alguns anos até os sistemas financeiros dos países poderão entrar em colapso, dando origem a uma pseudo-anarquia financeira controlada pelo consenso entre as partes envolvidas. Quem ganhará será o usuário, que terá cada vez mais acesso a serviços pagando menos. Mas será mesmo a morte dos bancos ou a reinvenção deles? Veremos. Que tempo para se viver!

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